存款保障計劃一覽｜每戶80萬元保障額與受保障存款範圍

香港實行法定存款保障制度，萬一銀行倒閉，存戶的合資格存款可獲發還補償。這項安排由香港存款保障委員會（存保會）管理，屬政府金融安全網的重要一環。存款保障計劃自2006年推行至今，保障額歷經多次上調，現時的金額與覆蓋範圍均按最新法例訂定，足以為全港約九成存戶提供十足保障。本文整理計劃的最新保障額、受保障範圍與相關安排，讓市民了解自己的存款受法例保障的程度。

計劃性質與管理機構

香港存款保障計劃是根據《存款保障計劃條例》（第581章）設立的法定計劃，所有在香港經營的持牌銀行均為計劃成員。計劃由法定機構香港存款保障委員會負責管理及運作，當成員銀行倒閉時，存保會會按照法例規定，向受影響存戶發放補償，毋須存戶自行申報或繳付任何費用。計劃的運作經費來自成員銀行按存款規模繳付的保費，並由存保會設立基金管理，存戶毋須為保障本身承擔額外成本。

存款保障與金管局對銀行的審慎監管、最後貸款人機制，共同構成香港金融體系的「安全網」，目的是在銀行出現狀況時維持公眾對銀行體系的信心，減低銀行擠提的風險。對一般市民而言，只要把存款存放於持牌銀行，便自動納入保障範圍，毋須另外登記或購買。

現行保障額：每戶每行港幣80萬元

計劃現時的最高保障額為每名存戶於每家計劃成員銀行合共港幣80萬元。此保障額由2024年10月1日起實施，此前為50萬元；計劃2006年成立之初的保障額則為10萬元，其後於2011年提高至50萬元，再於2024年上調至80萬元。保障額以「存戶×銀行」為單位計算，即同一存戶在不同銀行各享80萬元保障，而在同一銀行持有多個戶口則合併計算，總額以80萬元為限。

• 現行保障額：每名存戶於每家銀行最高港幣80萬元；
• 生效日期：2024年10月1日（由50萬元提高）；
• 計算單位：以存戶及銀行分別計算，同一銀行的存款合併計入同一保障額；
• 保障範圍：涵蓋本金及截至銀行倒閉日應計的利息；聯名戶口則按各存戶的持有比例分別計算。

舉例而言，若存戶在同一銀行存放120萬元，當中最高的80萬元可獲存保會發還，餘下40萬元則按銀行清盤程序處理。相反，若該存戶把存款分散於兩家銀行，則每間銀行各享80萬元保障，合共最高160萬元受保障。

受保障與不受保障的存款

一般市民的日常存款均屬受保障範圍，包括以港元、人民幣及其他外幣存放的活期存款、儲蓄存款及定期存款。另一方面，結構性存款、以保證金形式持有的存款，以及部分投資類產品並不屬於存款保障計劃的保障範圍，存戶應向銀行查詢有關產品的性質，以免誤以為所有銀行產品均受保障。

值得注意的是，受保障存款必須存放於計劃成員銀行設於香港的分行；銀行於香港以外地區分支機構的存款，並不在本計劃的保障範圍內。市民如把資金調往境外，須另行了解當地有否同類保障安排。此外，個人名義的存款與獨資經營者的業務存款會合併計算於同一保障額，而聯名戶口則按各存戶的權益比例分開計算，每位存戶各自享有80萬元的上限。

近年優化與發還安排

存款保障計劃於2024年完成修例，分階段落實優化措施。第一階段由2024年10月1日起，把保障額由50萬元提高至80萬元；第二階段涉及銀行併購時受影響存戶的保障安排等細節，已於2025年1月1日生效。政府並會按既定安排，在約2027年啟動下一輪檢討，檢視保障額是否切合社會需要。

萬一成員銀行倒閉，存保會會按法例向受影響存戶發還受保障存款。一般而言，存保會目標是在銀行倒閉後約七個工作天內完成發還，實際所需時間會視乎個別銀行情況而定；存戶毋須事先提出申請，存保會會透過既定程序聯絡受影響存戶並安排發放。

常見問題

我在銀行存入的款項，最高可獲多少保障？

每名存戶於每家計劃成員銀行，合共最高可獲港幣80萬元的保障，金額涵蓋本金及應計利息。超過80萬元的部分，則須按銀行清盤程序處理，存戶可先向存保會了解申索安排。

哪些存款類型受保障？

存放於成員銀行香港分行的港元、人民幣及其他外幣活期、儲蓄及定期存款均受保障；結構性存款、投資產品及境外分行存款則不在保障範圍。

聯名戶口的保障如何計算？

聯名戶口按各存戶的持有比例分別計算，每位存戶各自享有80萬元的保障上限；換言之一個二人聯名戶口，合共最高可獲160萬元保障（假設各佔一半）。

銀行倒閉後何時可獲發還款項？

存保會目標是在銀行倒閉後約七個工作天內向受影響存戶發還受保障存款，實際時間視乎個案而定，詳情以存保會公布為準。

保障額日後會否再提高？

現行保障額為80萬元，由2024年10月1日起生效。存保會將於約2027年啟動下一輪檢討，是否調整須視乎檢討結果及法例修訂而定。

以上資料以香港存款保障委員會及政府最新公布為準。市民可瀏覽存保會官方網站（香港存款保障委員會官方網站）查閱計劃詳情。