退休之後想有穩定嘅每月收入，除咗強積金之外，政府支持嘅香港年金計劃係其中一個官方渠道。香港年金計劃由香港按揭證券有限公司旗下嘅香港按證保險有限公司營運，自 2018年7月 推出，為60歲或以上嘅香港永久性居民提供終身、穩定及保證嘅每月收入。本文按香港按揭證券有限公司公布整理投保資格、保費範圍、每月派發與身故保障安排，供退休規劃參考。
計劃背景：政府支持嘅「自製長糧」
香港年金計劃係本港首個公營終身年金計劃，設計理念係「自製長糧」：投保人喺退休時一筆過繳付保費，之後每月收取保證年金金額，直至身故為止。計劃由香港按揭證券有限公司（Hong Kong Mortgage Corporation）全資擁有嘅香港按證保險有限公司營運，屬政府支持嘅退休保障工具，與強積金、長者生活津貼等制度並行。
計劃推出後曾進行優化：2018年12月12日 起實施優化措施，引入「百分百一筆過身故賠償保障」，令指定受益人喺受保人身故時，可選擇即時一筆過收取已繳保費扣除已派發累積保證每月年金金額後嘅餘額，而且毋須額外折讓。其後計劃亦不時推出保費折扣等推廣優惠，詳情以官方公布為準。
投保資格與保費上限
香港年金計劃嘅投保資格同保費安排如下：
| 項目 | 規定 |
|---|---|
| 投保年齡 | 60歲或以上 |
| 身份要求 | 持有有效香港永久性居民身份證 |
| 保費方式 | 一筆過整付保費 |
| 保費範圍 | 每張保單5萬港元起，累計投保額上限500萬港元 |
| 年金派發 | 終身每月派發保證年金金額 |
投保人可以分開投保多張保單，但累計保費總額以 500萬港元 為上限；每張保單最低保費為 5萬港元。保費一筆過繳付後，受保人由下一個月起開始收取每月年金，一直派發至身故為止。
每月派發與年金率
每月年金金額屬保證金額，由投保時嘅年齡、性別同當時嘅年金率決定。以官方公布嘅示例計算：
- 60歲男士 以100萬港元投保，保證每月年金金額約 5,100港元，年金派發率約 6.1%；
- 60歲女士 以100萬港元投保，保證每月年金金額約 4,700港元，年金派發率約 5.6%。
年金派發率嘅計算方法為：保證每月年金金額 × 12 ÷ 保費 × 100%。一般而言，投保年齡愈大、男性投保人，派發率會相對較高。實際每月金額以投保時香港年金計劃官方計算機嘅結果為準，年金率會隨市場利率同時間而調整，並非固定不變。
身故保障安排
香港年金計劃設有身故保障，受保人身故後，指定受益人可選擇以下兩種方式之一收取款項：
- 每月收取身故賠償：繼續收取每月款項，直至累計已派發金額（連同已派發嘅年金）達已繳保費嘅 105% 為止；
- 一筆過收取：按2018年12月12日起實施嘅優化措施，受益人可即時一筆過收取已繳保費扣除已派發累積保證每月年金金額後嘅餘額，毋須額外折讓。
換句話講，即使受保人早逝，保單仍然保證已繳保費有「底」，受益人可取回未派發部分，計劃設計上兼顧咗退休收入同身故保障兩方面。
申請渠道與注意事項
有意投保嘅市民可透過香港按證保險有限公司及其指定銀行分銷渠道申請。投保前應注意：
- 計劃只接受 香港永久性居民 投保，投保時須出示有效身份證明文件；
- 每月年金屬保證金額，不受市場波動影響，但派發率會隨投保時點調整；
- 保費一筆過繳付後不可中途退保提取，投保前應確認自己有足夠嘅流動資金；
- 計劃詳情同最新推廣優惠，以香港按揭證券有限公司官方公布為準。
常見問題
香港年金計劃同長者生活津貼會唔會衝突？
兩者屬不同制度：長者生活津貼係社會福利性質嘅現金津貼，香港年金計劃係退休儲蓄工具，兩者並行，領取年金唔會影響長者生活津貼嘅申請資格，具體以社會福利署公布為準。
投保後可以中途拎返啲錢出嚟嗎？
香港年金計劃係終身年金，保費一筆過繳付後按合約每月派發，一般唔設中途提取本金嘅安排，投保前應先規劃好現金流，詳情以保單條款為準。
幾多歲投保最「抵」？
計劃接受60歲或以上人士投保，年金派發率會因投保年齡、性別同當時市場利率而不同，並無單一「最抵」答案。建議使用官方網站嘅年金計算機輸入自己嘅年齡同保費，查閱實際每月派發金額。
有關香港年金計劃嘅最新條款同推廣優惠，請參閱以下官方渠道：
