中小企融資擔保計劃全攻略：八成擔保貸款上限與申請資格

中小企資金周轉是不少東主最頭痛的問題——銀行審批嚴、抵押品不足，借貸往往碰壁。香港按證保險有限公司（HKMC Insurance，下稱按證保險）推出的「中小企融資擔保計劃」（SFGS），由香港特別行政區政府提供擔保，讓企業更容易向銀行取得貸款。本文整合計劃最新安排，包括三類擔保產品的貸款上限、申請期及還款支援。

甚麼是中小企融資擔保計劃？

中小企融資擔保計劃由按證保險營運，為合資格中小企業的銀行貸款提供政府擔保。企業毋須直接向政府申請，而是透過參與計劃的銀行（即主要商業銀行）借貸；一旦企業無力還款，按證保險會向銀行支付獲擔保的部分，銀行因而更願意批出貸款、提供較優惠息率。

計劃自2020年推出以來多次優化，現時主要分為八成信貸擔保、九成信貸擔保及百分百擔保特惠貸款三類產品，各有不同的貸款上限、擔保期及申請期。

三類擔保產品比較一覽

可見目前仍接受新申請的，主要是八成信貸擔保；九成及百分百產品已先後截止。已批出的貸款不受影響，企業仍須依期還款。

八成信貸擔保：現時主力產品

八成信貸擔保是現時企業最常用的融資渠道，重點如下：

• 貸款上限：每間企業最高1,800萬元，視乎企業情況由銀行審批。
• 擔保比例：政府為貸款提供80%擔保，銀行承擔其餘風險。
• 擔保期：最長10年，企業可選擇較短的還款期。
• 利率：由銀行釐定，總年利率一般不高於10%；個別超出上限的個案，銀行須事先取得按證保險同意。
• 申請期：經政府延長，現時至2028年3月底仍可申請。

申請資格方面，企業須在香港持有有效商業登記並有實質營運，同時符合計劃對營業額或員工人數的中小企定義。具體資格以按證保險及銀行審批為準。

已截止產品：九成擔保與百分百擔保

九成信貸擔保曾為營業額較低的企業提供90%擔保，最高貸款額800萬元、擔保期最長8年，申請期已於2026年3月底結束。百分百擔保特惠貸款則於疫情期間推出，提供全額擔保，上限為900萬元或27個月僱員薪金及租金總和（以較低者為準），申請期已於2024年3月底完結。兩項產品不再接受新申請，但現有貸款繼續按原條款運作。

還息不還本：暫時紓緩還款壓力

為協助企業渡過經營困難時期，政府多次延長「還息不還本」安排：合資格企業可申請在指定期間內只償還利息、暫緩償還本金（或選擇部分本金還款），每次最長12個月，並可因應情況申請延期。最新延長安排以按證保險公布為準，企業如有需要應盡快聯絡貸款銀行申請。

申請流程與費用

1. 物色銀行：按證保險網站列有參與計劃的銀行名單，企業可向現有或任何參與銀行查詢。
2. 提交申請：備妥商業登記、財務報表、銀行月結單等文件，由銀行審批貸款及擔保申請。
3. 繳付擔保費：貸款批出後，企業須向按證保險繳付擔保費，費率視乎擔保成數及貸款年期而定，一般以每年貸款餘額的某個百分比計算。
4. 提取貸款：簽署貸款及擔保文件後提取款項。

值得留意：政府及按證保險不收取任何申請費或手續費。坊間如有中介聲稱「收費代辦政府擔保貸款」，務必提高警覺，直接經銀行申請即可。

注意事項

• 擔保非免債：政府擔保只向銀行承擔部分風險，企業仍須依期還款，拖欠會影響信貸紀錄。
• 用途限制：貸款須用於業務營運（如周轉、購置設備、支付薪金租金），不可挪用於投機或非業務用途。
• 資料申報：申請時須如實申報營業額、僱員數目及財務狀況，虛報資料可能導致擔保失效及法律責任。
• 以官方公布為準：各產品申請期、上限及費用會因應政策調整，本文為截至2026年8月的安排，最新詳情以按證保險公布為準。

常見問題

中小企融資擔保計劃要向政府申請嗎？

不用。計劃由按證保險營運，企業直接向參與計劃的銀行申請貸款即可，毋須自行接觸政府部門；政府及按證保險亦不會透過中介收取申請費。

八成和九成擔保有甚麼分別？

分別在擔保比例、貸款上限及適用對象。八成信貸擔保上限較高（1,800萬元），適用於規模較大的企業；九成信貸擔保上限800萬元，原為營業額較低企業而設，惟申請期已於2026年3月底結束。

「還息不還本」是甚麼？人人都可以申請嗎？

「還息不還本」讓企業在指定期間只還利息、暫緩還本，最長每次12個月。合資格企業須向貸款銀行申請並通過審批，並非自動適用；最新延長安排以按證保險公布為準。

申請後多久可以取得貸款？

審批時間視乎銀行及申請文件是否齊全，一般需時數星期。建議一次過備妥商業登記、最近期財務報表及銀行紀錄，並提早向銀行查詢所需文件，以加快流程。

官方資訊

香港按證保險有限公司（HKMC Insurance）
中小企融資擔保計劃專頁：www.hkmc.com.hk
參與銀行名單及最新通告可在專頁查閱。

（資料來源：香港按證保險有限公司及政府新聞公報；查閱日期2026年8月）