政府借錢讀書利息係點？學資處貸款計劃一覽

香港讀專上課程，學費一年動輒幾萬至十幾萬元，唔少學生同家長都會考慮向政府借錢。負責呢啲貸款嘅係在職家庭及學生資助事務處（下稱「學資處」），轄下計劃分兩大類：一類要經家庭入息及資產審查，貸款利息特低；另一類係免入息審查貸款，任何合資格學生都申請得，但利息同行政費要自己畀。以下逐項拆解利率、行政費同還款安排。

學資處貸款計劃有咩類型？

經入息及資產審查嘅資助計劃包括「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）同「專上學生資助計劃」（FASP），按家庭入息及資產評定資助額，提供助學金同低息貸款，貸款年息低至 1%。TSFS 服務修讀政府資助課程嘅學生，FASP 服務修讀全日制經本地評審自資課程（包括副學位及學士學位）嘅學生。

免入息審查貸款計劃包括「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）、「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）同「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS），毋須查家庭入息，但貸款人要承擔全部利息同行政費。具體課程納入邊個計劃，以學資處嘅「課程編號一覽表」為準。

免入息審查貸款：利息點計？

利率機制

免入息審查貸款以收回全部成本為基礎運作，由貸款發放日起計息，在學期間一樣計息，直至清還為止。利率以「無所損益」為基礎釐定，再加風險調整利率；「無所損益」利率現時訂於比發鈔銀行平均最優惠貸款利率低 2.910 釐嘅水平，風險調整利率自 2012/13 學年起已調低至零。基礎利率每月月底檢討，有調整就喺下月首日生效。

現行利率

按學資處公布，2026/27 學年 NLSFT 嘅年利率為 2.173 釐（最後調整日期 2025 年 12 月 1 日）。NLSPS 同 ENLS 以同一機制釐定，最新數值以學資處公布為準。

經入息審查嘅資助計劃：貸款利息幾多？

以「專上學生資助計劃」（FASP）為例，2026/27 學年各項資助及貸款上限：學費助學金最高 96,900 元；學習開支助學金最高 9,370 元；生活費貸款最高 58,200 元，年息 1%，由還款期開始當日起計；院校宿舍津貼最高 10,840 元（每學期 5,420 元）；特殊教育需要學生額外學習開支助學金最高 10,250 元。實際金額視乎家庭經濟狀況，可用學資處嘅「資助額計算機」初步估算。

兩類計劃點揀？

家庭入息及資產審查過到關，經入息審查計劃通常更着數——助學金唔使還，貸款年息只有 1%；過唔到審查，或者課程唔屬資助範圍，先至需要考慮免入息審查貸款。兩類計劃對比如下：

行政費同逾期利息

免入息審查貸款每年要繳行政費。2026/27 學年：NLSFT 365 元（285 元學資處＋80 元院校手續費）；NLSPS 285 元；ENLS 285 或 365 元——365 元適用於職業訓練局轄下嘅香港專業教育學院、香港知專設計學院及香港資訊科技學院，以及八間教資會資助院校嘅學生。行政費喺遞交申請時及其後每年收取，直至清還為止，已繳不退。

逾期繳款嘅利息唔會沿用正常利率，而係按各發鈔銀行現時最優惠貸款利率嘅平均數計算，明顯高過正常利率。

免入息審查貸款係貸款而唔係資助——貸款人最終要連本帶利同行政費一併清還，申請前應計清楚自己嘅還款能力。

幾時開始還款？還款期幾長？

學生貸款人一般喺畢業或課程正式完結後開始還款，還款期通常由畢業該年嘅 12 月 1 日開始，首期還款到期日一般係畢業翌年嘅 1 月 1 日或 7 月 1 日，以學資處發出嘅「開始償還貸款通知書」為準。

還款期最長 15 年（180 期按月等額），可以提前清還慳利息，但已繳行政費唔會退還。另外，免入息審查貸款設有終身貸款限額，2026/27 學年合併計算為 419,400 元，同一貸款人喺各計劃借過嘅貸款會合併計額。

常見問題

學生貸款係咪畢業先開始還？

一般係。貸款人喺畢業或課程正式完結之後先開始還款，首期還款到期日通常係畢業翌年嘅 1 月 1 日或 7 月 1 日；不過利息由貸款發放日起計，在學期間一樣計息。

提早清還貸款慳到息嗎？

可以。提前清還全部或部分貸款可以慳返之後嘅利息，但行政費按年收取，已繳嘅唔會退還。

課程唔喺「課程編號一覽表」可以申請嗎？

唔可以。免入息審查貸款只涵蓋學資處認可嘅合資格課程，申請前應先核對所讀課程嘅編號；唔喺表內嘅課程，貸款申請唔到。

申請資格同渠道

申請人一般須為香港特區居民，或喺課程開始前其本人或家庭已連續喺香港特區居住滿三年，並修讀學資處認可課程。合資格學生可經「學資處電子通」網上申請；各項計劃嘅最新利率、行政費同安排，一律以在職家庭及學生資助事務處公布為準。

完整數字可參考學資處嘅「免入息審查貸款計劃行政費及利率」，以及學資處專上學生資助網站。